В условиях финансового кризиса и непостоянности отечественной валюты людей все больше интересует, как лучше сохранить деньги, чтобы не потерять сбережения из-за инфляции, а еще лучше – приумножить. Есть несколько способов, куда можно инвестировать накопленные финансы, чтобы они работали и приносили доход. Каждый способ имеет свои достоинства и недостатки.

Личные финансы и способы их сбережения

Личные финансы – это все денежные поступления и расходы в рамках семейного бюджета. И они требуют грамотного управления, как и любой бюджет компании. Существует много способов не только грамотно их хранить, но и эффективно использовать. К выбору способа сбережения стоит подходить крайне ответственно, поскольку от него зависит финансовая состоятельность всей семьи.

Деньги на текущие нужды

В эту категории входят личные сбережения на текущие, чаще всего ежемесячные, расходы. Перед тем, как организовать их сбережения, стоит подумать о планировании семейного бюджета. Ведение учета расходов и доходов позволит заранее планировать трату денег и видеть возможности экономии.

Хранить такие средства лучше одновременно несколькими способами:

1. Частично наличными дома, не забывая о мерах безопасности.
2. На банковском сберегательном счете, который можно в любое время пополнить или снять наличные. Важно заранее планировать визит в банк и подстраиваться под график его работы.

Альтернатива открытию текущего счета – сбережение средств на банковской дебетовой карте. Преимущественные ее отличия – мобильность, независимость от графика работы банка.

Подушка безопасности

Способ можно еще назвать формированием резервного фонда. Использовать накопленные средства так стоит на решение чрезвычайных происшествий, например, решение проблем со здоровьем, поломка авто, потеря работы, вынужденный ремонт.

Создавать подушку безопасности рекомендуется в расчете на то, что в случае острой необходимости она поможет оплачивать владельцу текущие расходы на протяжении 3-6 месяцев. Например, если сумма ежемесячных расходов семьи составляет 30 000 рублей, резервный фонд должен составлять 90 000-180 000 рублей.

Основные требования к рассматриваемому способу сбережений:

• мобильность – возможность воспользоваться деньгами в любое время;
• хранение резервных денег отдельно от средств на текущие расходы;
• не рекомендуется хранить на одном резервном счете более 1 400 000 рублей, поскольку это предельная сумма, которую государство гарантирует возместить в случае банкротства банка.

Резервные финансы лучше хранить на сберегательном или накопительном банковском счете. Оптимальный вариант – вклады с ежемесячной капитализацией процентов или дебетовые карты с начислением процентов на остаток, и обязательно без ограничений пополнения-снятия.

На краткосрочные цели

Просто откладывать деньги без какой-либо цели – неэффективно. В конце концов, владелец их просто потратит. Поэтому, задумываясь, как выгоднее сохранить свои деньги, важно определить для себя краткосрочные или долгосрочные цели сбережений.

Недостаточно просто придумать себе цель накопления. Важно, чтобы она отвечала ряду критериев:

• конкретность;
• финансовое измерение (стоимость цели);
• временные параметры (если речь идет о краткосрочных целях, это от 1 до 5 лет).

Психологи рекомендуют написать цель на бумаге и прикрепить на самое видное место в доме. Если планируемая покупка касается всей семьи, лучше, чтобы в разработке цели принимали участие все заинтересованные.

Помимо перечисленных моментов важна также самодисциплина и знание актуальных финансовых инструментов. Для приумножения накоплений для достижения краткосрочных целей подходят следующие способы:

1. Хранение денег на банковском депозите. Важно выбирать надежный банк, программу с процентной ставкой, выше инфляции, ежемесячной капитализацией процентов, возможность пополнения и запретом на снятие вложений до конца срока договора. Ну и не класть на один счет более 1 400 000 рублей.
2. Паевые инвестиционные фонды, то есть вложение в ценные бумаги и прочие активы. Способ не требует профессиональных знаний и навыков в сфере инвестирования, все решения будет принимать управляющая компании в разрешенных инвестором пределах. Рекомендуется инвестировать не менее 50 000 рублей и не менее, чем на 3 года. Доходы в таком случае выше, чем от депозита, а риски диверсифицированы.
3. Открытие индивидуального инвестиционного счета в одном из крупных банков РФ. Счет можно в любое время пополнять, а средства инвестировать в акции, недвижимость. Доход по такому счету – это результат роста цены приобретенных активов, а также возможность возврата НДФЛ при условии открытия ИИС на 3 года.

Выбирать способ стоит из предпочтений и, учитывая, какой суммой располагает инвестор.

На долгосрочные цели

Самый популярный пример долгосрочной цели – обеспечение достойной жизни на пенсии. Государство пока не способно в полной мере содержать своих граждан нетрудоспособного возраста.

Для реализации подобной цели можно использовать следующие инструменты:

1. Накопительные программы ведущих страховых компаний. Чаще всего СК гарантируют не только сохранность вложений, но и небольшой доход.
2. Индивидуальный пенсионный план, открываемый в негосударственных пенсионных фондах.
3. Вложения в драгоценные металлы, валюту.
4. Пенсионные инвестиционные фонды.

Еще один отличный инструмент, учитывая постоянный рост цен на такие активы – покупка недвижимости.

Способы уберечь и приумножить накопления

Основное правило, которым стоит руководствоваться в выборе способов хранения сбережений – важно думать, как сохранить накопленные средства, а не как с их помощью максимально заработать.

Банковский депозит

Данный финансовый инструмент – первое, что приходит в голову любому, кто рассматривает варианты сбережения накоплений. Вариант подойдет желающим просто уберечь свои деньги от инфляции, не думая о прибыли. Хотя, эксперты утверждают, что текущие процентные ставки, которые предлагают отечественные банки, не покрывают реальную инфляцию.

Важно понимать, выбирая такой способ, что, если понадобится снять деньги до окончания срока депозита, вкладчик теряет уже набежавшие проценты. Особенно неохотно банки расстаются досрочно с долларовыми вкладами.

Список банков, где лучше сохранить деньги в кризис

Если все же вариант с банковским депозитом приемлемый, стоит ответственно отнестись к выбору финансового учреждения. Рекомендуется хранить деньги сразу в нескольких банках, и чтобы на одном счете было не более 1 400 000 рублей.

Крупные банки, которые можно отнести к категории надежных финучреждений РФ:

• Сбербанк России;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ 24;
• Альфа-банк.

Если выбирать менее известные кредитные учреждения, важно изучит рейтинг, отзывы реальных вкладчиков, а также детально просмотреть предлагаемые программы.

Недвижимость

Покупка недвижимости была и остается популярным способом вложений, только далеко не каждому он доступен. Достоинства способа – не только сохранность сбережений, но и их приумножение.

Главный минус – стоит хотя бы немного разбираться в особенностях работы этого рынка, чтобы реально оценивать стоимость интересующего объекта.

Золото

Покупку золота лучше выбирать, если инвестор готов рассматривать вопрос вложений в перспективе. Существует несколько способов инвестирования в драгоценный металл:

• слитки;
• инвестиционные, коллекционные монеты;
• ювелирные украшения;
• обезличенный металлический счет.

В горизонте 1-2 лет подобные вложения крайне рискованны, несмотря на то, что золото продолжает расти в цене. Если стоит задача высокой сохранности сбережений их приумножения, лучше инвестировать на 3-5 лет.

Акции

Способ, требующий профессионального понимания рынка. Эксперты не советуют в сегодняшних условиях кризиса покупать акции русских эмитентов. Выбирая такой инструмент для вложения денег, нужно помнить о высоком риске потери всех сбережений.

Облигации федерального займа

Если инвестор заинтересован все же в фондовом рынке, в условиях кризиса лучше обратить внимание на облигации федерального займа. Главное отличие таких вложений – минимизация рисков, поскольку ценные бумаги выпускает непосредственно государство (операции проводит Центробанк).

Покупка ОФЗ дает 10-15% годовых, нет рисков их потери, доходность постоянно растет.

Бинарные опционы

Операции на фондовой бирже требуют понимания работы рынка и спряжены с высокими рисками, поэтому финансовые аналитики не рекомендуют вкладывать таким образом все свои сбережения. Можно самостоятельно разобраться в системе крупных торговых площадок либо доверить свои деньги брокеру.

Не стоит доверять отечественным компаниям, которые предлагают торговлю бинарными опционами, если и выбирать такой способ сбережения, то только с помощью торговых площадок с мировым именем.

Собственный бизнес

Свободные средства можно инвестировать в свой бизнес. Главное преимущество – возможность самореализации и максимальный доход в случае успеха. Для начала стоит задуматься о выборе сферы деятельности, опираясь на собственные знания, опыт и ситуацию на рынке.

Чтобы себя обезопасить, можно инвестировать в чужой бизнес и получать пассивный доход в виде процента от прибыли.

Ячейки в банке

Для тех, кто боится хранить наличные в доме, но не желает использовать какой-либо другой финансовый инструмент для вложений, можно воспользоваться ячейкой в банке. Основное отличие от банковского депозита – клиент платит банку за аренду специальной ячейки хранения.

К плюсам метода можно отнести:

• повышенный уровень безопасности в финансовых учреждениях;
• нет риска банкротства банка;
• полная анонимность.

Среди недостатков стоит отметить – оплата аренды, нет возможности в любое время суток проверить содержимое ячейки.

Антиквариат

Признанные произведения мирового искусства дорожают год от года, часто достигая стоимости в десятки миллионов долларов. Но, в случае с вложением в антиквариат очень важен опыт и специальные знания, чтобы отличить подлинник от подделки, либо иметь опытного эксперта в данном направлении.

К категории антиквариата относят практически любую вещь, возраст которой свыше 50 лет. Это вещи, имеющие историческую, художественную, культурную ценность. Реализовать приобретенный экспонат дороже можно на специализированных торговых площадках, аукционах, выставках, в магазинах.

Дебетовые карты

Это самый удобный способ хранения временно свободных финансовых средств. Владелец дебетовой карты в любое время может ее пополнить, снять наличные, перевести деньги на другой счет или оплатить покупку.

При всех преимуществах, у способа есть и недостатки. Это риск банкротства банка, проблемы с ликвидностью, рост процентных ставок.

В какой валюте надежнее хранить деньги

Эксперты рекомендуют диверсифицировать вложения, то есть открывать счета в разных валютах: рубли, доллары, евро. Если рассматривать долгосрочные вложения, то есть смысл хранить сбережения и в других валютах – юани, швейцарские франки, фунты стерлингов.

Почему нельзя хранить деньги дома

Основная причина, по которой наши граждане до сих пор предпочитают хранить деньги дома – страх риска потери собственных сбережений. При этом они забывают о второй стороне медали – инфляции, что, по сути, равно потере денег.

Вероятность ограбления квартиры гораздо выше, чем проникновение в банковскую ячейку или банковский счет. Выбирая современные финансовые инструменты, владелец сбережений не только снижает риск их потери, но и получает возможность приумножить свои деньги.